Информационный портал о недвижимости - все о недвижимости.

Чего вы боитесь или какие риски можно застраховать?

admin — Tue, 08 Nov 2011 10:37:21 +0000

В данном материале мы уделим внимание такому аспекту страхования, как страховые риски. В большинстве ситуаций их перечень является достаточно стандартным, это повреждение водой из систем водоснабжения, пожар, врыв газа, удар молнии, стихийные бедствия, удары молнии, действия злоумышленников, а также повреждения, которые связаны с падением различных летательных аппаратов и их частей. Имеется тут и определенная проблема, так как некоторые страховые компании предлагают собственные определения некоторых страховых рисков. Всегда нужно уточнять, что именно подразумевается под тем или иным риском, так как в том случае, если событие, которое случилось, не будет соответствовать определению, то страховщик просто не согласится признавать наступление страхового события.
К примеру, одна страховая компания для предоставления компенсации за повреждения, которые причинены таким природным явлением, как землетрясение, требует доказательств того, что при строительстве дома учитывались сейсмические условия данного региона. Другая компания может указывать в правилах, что имущество может быть застраховано от урагана или бури, но при этом отмечается, что убытки будут возмещены только при условии того, что скорость ветра во время урагана была больше, чем 60 километров в час. Такую информацию нужно подтверждать на основании данных местной гидрометеослужбы, иначе никакой компенсации не будет.
При страховании объектов загородной недвижимости риски, как правило, разделяют на три такие категории, как противоправные действия третьих лиц (это грабеж, разбой и так далее), несчастные случаи (это взрывы, пожары, падение деревьев и так далее) и стихийные бедствия (это обвалы, сели, тайфуны, ураганы, град и многое другое). Некоторые страховые компании предлагают защиту от некоторых дополнительных рисков, к которым можно отнести и непреднамеренное повреждение застрахованного имущества третьими лицами, террористические акты, загрязнения почвы и так далее.
Иногда при страховании объектов загородной недвижимости предлагают не страховать фундамент домов. Все дело в том, что страховка, как правило, пропорционально распределяется на все элементы застрахованного сооружения. Таким образом, при страховании дома полностью вы получите все средства компенсации, только если дом уничтожен полностью (в том числе с фундаментом), а такие повреждения, как вы понимание, достаточно редки. Если же при заключении страхового договора вы уберете из перечня страхуемых элементов фундамент, как менее подверженный повреждениям элемент, то сумма страховки, которую вы сможете получить, окажется большей.
В случае с квартирами к рискам, которые не страхуются, относятся военные действия, реквизиции, забастовки, террористические акты, ядерные взрывы и взрывы динамита. Впрочем, этим лимитирующий список не ограничивается, поэтому до подписания договора обязательно читайте соответствующий раздели страховых правил.

Отношение к мошенничеству в страховании

admin — Tue, 08 Nov 2011 10:36:13 +0000

Всероссийский союз страховых компаний вместе с ВЦИОМ провел дебютное в стране исследование, целью которого стало выявление отношения соотечественников к страхованию и страховому мошенничеству. Как удалось установить, практически половина россиян не считает обман страховой компании серьезным проступком. Так, на такой вопрос, какое у вас отношение к намеренному увеличению страхового ущерба при обращении в страховую компанию или заявлении ущерба, которого в действительности не было, большая часть, а именно 44 процента респондентов ответила, что это не преступление. В то же время большая часть потенциальных мошенников отметили, что страховые компании сами не прочь обмануть клиентов и сократить выплаты при любом возможном случае.
Ещё часть опрошенных уверена в собственной правоте на основании того, что обязательное страхование (по разным направлениям, в том числе и по ипотеке и ОСАГО) ввели без малейшего учета потребительских интересов, так что такой обман со стороны клиента можно считать неким социальным протестом. Близки к ним также и те, кто уверен, что и так населению приходится платить слишком много денег страховым компаниям, а также те, кто говорил об отсутствии в Уголовном кодексе статей о страховом мошенничестве. Получилось так, что большая часть потенциальных обманщиков – это россияне в возрасте от 18 до 24 лет с уровнем дохода выше среднего по России. Ещё 10 процентов опрошенных россиян утверждают, что лично знакомы с теми, кто пытался обмануть или обманывал страховые компании. В абсолютных показателях среди населения это значение выльется в 11 миллионов человек.
Если сравнивать эти результаты с зарубежными аналогами, то можно прийти к выводу, что россияне в своем отношении к страховым компаниям мало чем отличаются от представителей других стран. Но если российские граждане могут оправдать факты страхового мошенничества отсутствием достаточного количества средств или возможностью банально избежать наказания, то, например, жители Соединенных Штатов, на первом месте среди оправданий называют возможность избежать наказания, так как денежные затруднения и величина взносов для американцев не является реальной проблемой.
Также можно отметить и тот факт, что объем активов страховых компаний в Соединенных Штатах оценивается в 1,8 триллионов долларов, а потери компаний от обманов достигают 100 миллиардов в год. Страховой рынок России занимает по объёмам собранных премий только 25-ое место, с 17,5 триллионов долларов. Кстати, европейские мошенники несколько отличаются от американцев, так в Европе сильно распространены обманы компаний, которые связаны с имущественным страхованием (в том числе и страхованием недвижимости), а вот в Соединенных Штатах преобладают обманы с медицинскими и личными страховками. Так, к примеру, в Великобритании, где страховое мошенничество достигает 1,4 процента годового валового продукта страны (около 15,8 миллиарда долларов), такое преступление является наиболее выгодным по соотношению вероятной выгоды к рискам. Больше всего подложных заявлений тут приходится на страхование недвижимости, автомобилей и другого имущества.

Некоторые «уловки» страховых компаний

admin — Tue, 08 Nov 2011 10:34:53 +0000

Если вы спросите, бывает ли так, что страховые компании занимаются мошенничеством и обманом, то ответ будет положительным. С грубыми нарушениями прав в этой сфере борется Страхнадзор, а также министерство финансов и другие государственные органы и структуры. В то же врем страхователю нужно переживать не о мошенничестве, а, собственно, о неоперативном и неуместном поведении отдельных представителей страховых компаний, когда в силу недостатка профессионализма, слабости менеджмента или других причин, ваши ожидания от страхового договора совсем не совпадают с тем, что происходит в действительности. При этом такие ловушки изначально предлагаются для того, чтобы «якобы улучшить и обезопасить» застрахованное лицо. В других случаях, именно клиент в силу своего незнания совершает ошибки.
Начнем с примера, который не имеет отношения к страхованию недвижимости, но все равно является достаточно показательным. Договор добровольного страхования гражданской ответственности автомобилиста предлагают заключить только на условиях «ущерба имуществу от третьих лиц», так как страхователь был убежден, что другие неприятности произойти не могут. Так за счет сокращения страхового покрытия на таком событии, как «ущерб здоровью или жизни третьих лиц» можно получить не такой высокий тариф. При наступлении же страхового события, где пострадал пешеход, страхователь просто говорит, что он не знал, что свойственно нашему русскому менталитету и характеру. При этом именно этот человек подписывал страховой договор, где указано, что он ознакомился с правилами страхования.
Понятное дело, что даже опытному юристу понадобится немало времени, чтобы хорошенько изучить правила страхования, заявление и полис. Именно три этих документа и составляют страховой договор. При составлении его, крайне важно, а это актуально для любого страхования, в том числе и для страхования недвижимости, проконсультироваться с теми, кто прекрасно разбирается в процедурах компенсации, особенностях субъекта или объекта страхования. Нужен только такой консультант, который будет работать в ваших интересах и, к примеру, успешно выполнит обязанности представителя клиента перед страховой компанией.
Ещё один пример, который актуален и для страхования недвижимости. Договор заключается с использованием франшизы – невозмещаемой доли убытка. В момент заключения договора страхования клиент может не придать значения ни сумме франшизы, ни смыслу этого понятия, не пониманию разницы между «условной франшизой» (когда установленная величина выплачивается, если ущерб оказывается больше данной суммы) и «безусловной франшизой» (когда установленная суммы не выплачивается в любом случае). Когда же происходит страховой случай, то клиент не получает всей суммы ущерба, хотя она не превышала предела ответственности страховой компании. Почему и как? Эти вопросы для клиента страховой компании должны были возникать раньше.
В целом, использование франшизы – это полезное условие и для клиента, и для страховой компании. Клиент не тратит времени и усилий, а также не портит свою статистику по ущербам, если платежи для него незначительны, то есть меньше франшизы, а страховая компания в свою очередь не тратит средства на урегулирования возникших убытков. Тем не менее, очень часто тариф с франшизой или другими условиями, вроде специальной возможности включить такой риск, как «пожар», для потребителя услуги оказывается чем-то вроде ценника со стоимостью без НДС, который может привлечь в магазин, а потом сильно расстроить, уже на кассе.

О «страховом мошенничестве»

admin — Tue, 08 Nov 2011 10:33:15 +0000

Страховое мошенничество может совершаться как со стороны страховщика, так и со стороны представителей исполнительной власти, экспертных организаций, частных лиц и прочих потребителей страховых услуг. При этом если к ответственности привлекают юридическое лицо, то к уголовной ответственности могут привлечь только людей, то есть лиц, виновных в мошенничестве, которые, к примеру, злоупотребили своими полномочиями, совершили служебный подлог, подделали официальные документы, использовали подложенные документы и так далее. В целом, вариаций нарушений может быть очень много, что явственно подтверждает необходимость более подробно рассмотреть такой интересный вопрос, как «страховое мошенничество».
Понятное дело, что большая часть специалистов страховых компаний, потребители страховых услуг и другие лица, отличаются добропорядочностью и честностью. Только определенная незначительная доля людей идет на сознательный обман. Если вы уверены, что вы делаете все законно, то зачем вам необходимо знать о мошенничестве? Оказывается дело вот в чем:
При соответствующей практике неосведомленного участника страхового события или страхователя можно достаточно легко ввести в заблуждение и подтолкнуть к мошенничеству. Более того страхователь может быть вынужден стать мошенником, так как изначально не был проинформирован в нужном объеме о своих обязанностях или был введен в заблуждение представителями страховой компании. Кроме того, сама активность мошенников в данной сфере приводит к росту страховых тарифов. Все эти причины являются достаточно актуальными и для такого вида, как страхование объектов недвижимости.
Как противодействовать страховому мошенничеству? Не нужно думать, что это исключительно российская проблема, так как пока что даже термина правильного для таких противоправных деяний нет. К примеру, по данным объединения страховых компаний Германии, только на, так называемые «автомобильные подставы» приходится до 10 процентов всех выплат. Вообще, под категорию мошенничества приходится 20-30 процентов выплат по компенсации ущерба при страховании частных клиентов. Это происходит по той причине, что для массовых видов страховки, цены прямого контроля мошенников оказывается ещё выше, чем собственно сам ущерб.
Самым перспективным способом противодействия такой проблемы можно считать создание гибкой системы коэффициентов, которая будет основываться на единой базе данных и постоянном обмене информацией между органами внутренних дел, страховыми компаниями и прочими заинтересованными и вовлеченными организациями. Подобное, пока что ведется только в автомобильном страховании, но можно с уверенностью говорить о том, что этот способ нужен и страхованию недвижимости. Порой случается так, что даже юридические фирмы занимаются мошенническим криминалом, что может стать причиной отказа нормальных страховых компаний от работы с такими организациями, а это в свою очередь может стать причиной торможения развития нормальной бизнес среды в молодой рыночной экономике.

Страхование через Интернет

admin — Tue, 08 Nov 2011 10:31:42 +0000

Интересно, что уже в 2006 году Интернет принес страховым компаниям 15 миллионов долларов. Пусть это данные наиболее оптимистичных источников, но все равно уже в то время были замечены тенденции к росту продаж страховых полисов через Интернет.
Постепенно у населения изменяется отношение к возможности покупки полиса в глобальной сети. Все большее число клиентов выбирают именно дистанционную оплату полиса, притом, что совсем недавно, клиенты предпочитали оплачивать страховые полисы только по квитанциям. Оплата в Интернете не только отличается удобством, но и позволяет не приходить в банк, чтобы платить.
«Среди наших клиентов, которые оплачивают полис дистанционно, порядка 25-30 процентов предпочитают оплату через Интернет, – рассказывает директор по развитию продаж компании «Ренессанс Страхования», Марина Жучкова. – Наибольшим спросом пользуются такие полиса, как страхование имущества и недвижимости, страхование выезжающих за рубеж и ОСАГО».
Через Интернет в настоящее время можно заказать практически любой страховой полис. Такой полис является «коробочным» продуктом, в котором минимизировал или упрощен процесс оценки риска. Интернет продажи развивают в настоящее время многие компании в России, среди наиболее активных страховщиков в этом аспекте можно выделить «РОСНО». «Ренессанс Страхование», «УралСиб» и «Ингосстрах».
Если клиенту нужен полис страхования недвижимости или ОСАГО, то любой из них можно заказать и оплатить, не отходя от своего компьютера. На следующий день страховой договор будет доставлен курьером. Причем, в таком случае можно сэкономить не только на времени, но и на цене, так как очень часто на продающиеся в Интернете полисы действуют регулярные скидки в размере 5-15 процентов.
По оценкам Татьяны Пучковой, директора по поддержке и маркетингу клиентов компании «Альфа Страхование», около 70 процентов договоров, которые заключены через Интернет – это полисы страхования ответственности, жизни, путешественников. Такое предпочтение можно объяснить тем, что в этих случаях отсутствует необходимость процедуры оценки. В то же время большинство страховщиков, представляющих Интернет аудиторию, это люди до 40 лет (около 77 процентов), проживающиеся в Москве или Подмосковье (40 процентов) или в Санкт-Петербурге (10 процентов).
Тем не менее, далеко не каждая страховая компания может обеспечить своим клиентам покупку полиса в Интернете из любой точки страны. Преимущественно на этом рынке представлены предложения для питерских, московских, нижегородских и екатеринбургских жителей.
Развитию страхования через Интернет все её препятствует недостаточная компьютеризация и интернетизация. По словам Марины Жучковой, в настоящее время ощущается недостаток доверия к безопасности платежных систем в Интернете, сказывается отсутствие регламентированной правовой базы в данном аспекте и так далее. Быть может, со временем, когда некоторые имеющиеся препятствия будут устранены, мы сможем достичь такого же роста Интернет продаж, которые наблюдаются в Северной Африке (50-60 процентов) или других странах Восточной Европы (30 процентов).

Ипотечное страхование

admin — Tue, 08 Nov 2011 10:30:27 +0000

При оформлении ипотечного кредита для приобретения жилья страхование является обязательным условием получения средств. По закону заемщик должен страховать предмет залога (то есть недвижимость) от повреждения или полного уничтожения. В то же время банки требуют, чтобы кредитор дополнительно страховал трудоспособность, жизнь и риск утраты «титула» (прав собственности на объект недвижимости). Чем в настоящее время отличаются условия ипотечной страховки и каков разброс предложения, сроков и услуг в данном направлении?
Портал «Страховка Инфо» провел исследование, выбрав в качестве страхового объекта достаточно распространенный для российских условий вариант – 2-комнатную квартиру в кирпичном доме, которая находится на четвертом этаже и является вторичным объектом недвижимости. За ипотекой обратились в «Райффайзенбанк». Сумма кредита составила 85 тысяч долларов, срок кредита – 20 лет, при возрасте заемщика 27 лет. Итак, в рамках исследования выяснилось, что некоторые страховые компании вообще не занимаются ипотечной страховкой, а это такие крупные фирмы, как «Ренессанс Страхование» и «Гута-страхование». Во всех остальных компаниях процентная ставка была приблизительно одинакова и находилась в рамках 0,744 и 1 процентов.
Наивысший процент был у страховщика «Югория» – около 1 процента от страховой суммы, тем не менее, как объяснили в этой фирме, в ставку заложено страхование жилья с отделкой, потеря трудоспособности и временная нетрудоспособность. Средняя величина процентной ставки у этой компании равна 0,8 процента. Самый низкий процент – у компании «Росгосстрах Северо-запад». В то же время страховая сумму у всех исследуемых компаний оказалась одинакова и составила 93,5 тысяч долларов (вычисления не трудны – это 110 процентов суммы кредита).
Факторы, имеющие значение при подписании страхового договора: возраст страхователя, величина страхового взноса, которая зависит от суммы кредита, вид договора, на основании которого клиент владеет квартирой, вид дома. А вот в компании «Согласие» крайне важным фактором оказалась численность заемщиков.
Практически во всех компаниях страховка может быть полностью оформлена на следующий день после подачи заявления. Как правило, страховые компании предлагают одну из двух программ, комбинированную и комплексную. Последняя страховка включает в себе перечень рисков, которые банк может потребовать застраховать. Это достаточно удобно, как для банка, так и для заемщика, а кроме того это существенно удешевит цену страхования. В компании «РЕСО Гарантия» имеется специальный договор ипотечного страхования, он заключается на основании страхования двух основных рисков (это ущерб недвижимому имуществу и страхование трудоспособности и жизни заемщика) и дополнительных рисков (это страхование гражданской ответственности, страхование «титула», убытков, полученных в результате предпринимательской деятельности и так далее). Дополнительные риски страхователь может включать в страховой договор по собственному желанию.

Как правильно выбирать страховщика

admin — Tue, 08 Nov 2011 10:29:06 +0000

В настоящее время на рынке имеется более 1000 страховых компаний. Далеко не каждая из них раскрывает все данные о себе. Связываться с непонятными страховыми компаниями достаточно опасно. Публичности придает наличие собственного сайта и информации о себе (составе акционеров, выданных лицензиях, менеджменте, аффилированных лицах и так далее), финансовых показателях и участие в разных рейтингах. Финансовые показатели пусть и не в полной мере, но дают возможность оценить деятельность той или иной страховой компании.
Устойчивость. Желательно, чтобы величина активов страховщика, их резервы и собственные средства показывали прирост. Это говорит о том, что бизнес страховой компании растет, а сама компания развивается. Имеет смысл обратить пристальное внимание и на некоторые абсолютные значения. Как рассказывают аналитики компании «Финансовая экспертиза», если величина активов страховой компании менее 200 миллионов рублей, то нужно задуматься о надежности этого страховщика. Если же активов меньше 50 миллионов рублей, то доверять свою защиту такой фирме не нужно. Показатель прибыли также достаточно актуален для инвесторов, пусть он и не столь красноречив, когда речь идет о надежности. Прошлые два года оказались для многих страховщиков не столь прибыльными, как докризисный период. По мнению Ильи Ломакина-Румянцева, руководителя Росстрахнадзора, «это связано с сокращением в портфелях компаний таких финансовых схем, которые являются более прибыльными, чем классическое страхование».
Инвестиции. Западные страховщики покрывают убытки и зарабатывают, преимущественно занимаясь инвестиционной деятельностью. В нашей стране инвестиционный доход многих страховых компаний не покрывает даже уровня инфляции. Между тем, как рассказывает Юрий Сплетухов, который представляет отдел страхования финансового научно-исследовательского института министерства финансов, «инвестиционные вложения страховой компании полностью зависят от позиций учредителей, которые, к примеру, могут потребовать того, чтобы средства оседали на счетах своих же банков в ущерб величине прибыли страховой компании. Также они могут настоять на вкладе средств в неликвидные активы, что не даст возможности страховщику быстро рассчитаться по своим обязательствам».
Ликвидность. Коэффициент мгновенной ликвидности у страховых компаний, которые принимают участие в разнообразных рейтингах, колеблется от 0,1 до 105,5. В то же время данный показатель не совсем полноценно отражает способность конкретного страхового оператора расплачиваться по имеющимся обязательствам. Такова специфика бизнеса в нашей стране. Как считает Илья Ломакин-Румянцев, у страховых компаний на счетах не должно быть много средств, так как у страховщиков имеется не такой уж и большой объём текущих срочных обязательств. «Избыток денежных средств приводит к мысли о том, что компания на момент определенной даты превратила свои неликвидные активы в живые средства», – уверяет глава надзорного ведомства.

Страхуем отделку

admin — Tue, 08 Nov 2011 10:28:01 +0000

Отправляясь на долгожданный отдых, ценности и деньги можно смело отдать на хранение в банк, сервизы и шубы сдать в ломбард, туда же можно отнести и видео и аудиотехнику. А вот инженерное оборудование и отделку квартиры с собой никуда не увезти и на хранение тоже не сдать. Единственный вариант в таком случае – застраховать, на тот случай, если за время вашего отсутствия что-то произойдет. Если с квартирой что-то произойдет, вам возместят потери, то есть выплатят денежную компенсацию, и вы сможете снова оборудовать и отремонтировать жилье.
Отделка жилого помещения может страховаться не только от противоправных действий третьих лиц, но и от прочих имущественных рисков, к примеру, залива водой, пожаров, взрыва бытового газа, стихийных бедствий и воздействия природных сил, падения обломков самолетов и других летательных аппаратов и так далее. Стоимость страхования будет зависеть в первую очередь от класса ремонта в квартире. Если, к примеру, в квартире был произведен косметический недорогой ремонт, то на средства, которые выплачены в качестве компенсации, более дорогостоящего ремонта точно не сделать. Все дело в том, что недорогой ремонт можно застраховать лишь на сумму, которая соответствует его восстановительной стоимости и не более того.
Чтобы избежать недоразумений при определении цены отделки, как правило, страховые компании делят её на несколько категорий. При оценке ремонта используются такие категории: минимальная отделка – это отделка, цена которой до 150 долларов за квадратный метр общей площади, улучшенная отделка стоит до 300 долларов, евроремонт – до 500 долларов, а элитная отделка – больше 500 долларов. Стоимость ремонта в большинстве случаев нужно подтверждать документально, тем не менее, случаются такие варианты отделки, когда эксклюзивный и дорогостоящий паркет находится по соседству с достаточно дешевыми обоями или простой побелкой потолка. В таком случае элементы нужно оценивать по отдельности. Если же вы вообще не хотите страховать дешевый потолок, а дорогой пол или двери – хотите, то проблем в этом случае тоже не будет. Застраховать какой-то отдельный элемент отделки не составит труда, но в такой ситуации, вероятнее всего, будут применяться более высокие тарифы.
Застраховать ремонт – это только полдела. Нужно ещё получить страховку в случае наступления страхового события. В выплате могут отказать в том случае:
1) если клиент сообщает о наступлении страхового события несвоевременно.
2) если он изменит картину произошедшего до прихода и осмотра экспертов.
3) если не известит об изменениях уровня риска.
4) если не предоставит документов, которые имеют отношение к наступившему событию и те документы, которые необходимы страховой компании.
5) если добровольно откажется от претензий к тем, кто ответствен за нанесенный ущерб.

Живи без риска

admin — Tue, 08 Nov 2011 10:26:50 +0000

В квитанции об оплате коммунальных услуг в Москве уже прочно вошла строка «страхование». Кто-то без сомнений платит указанную там сумму, а кто-то принципиально не обращает на неё внимания. А все дело в том, что такое страхование является добровольным. Тем не менее, в Южном столичном округе около 50 процентов квартир находятся под такой страховой защитой.
Что же нужно для того, чтобы быть застрахованным? Все достаточно просто, если вы оплачиваете эту услугу, то автоматически находитесь в списках тех, кому помогут коммунальные службы, причем сделают они это практически бесплатно. Сейчас, если вы платите по страховке 90 копеек за квадратный метр, то можете рассчитывать на компенсацию более 13,5 тысяч рублей все на тот же метр площади. Если этого вам кажется мало, то, по словам Надежны Мартьяновой, директора страховой фирмы «Макс» для получения большей компенсации нужно заключить договор со страховой компанией. Эти деньги будут выплачены через страховщика в случае наступления страхового события. Нужно при этом оговориться, что выплаты произойдут не сразу, нужно будет сначала обратиться в ДЕЗ, составить соответствующие акты, документально зафиксировать случившуюся беду, а уже после этого, как полагают страховщики, вы сможете получить заслуженную компенсацию.
По имеющимся данным, за один из прошедших годов, в Южном столичном округе случилось 1512 страховых событий, за которые были выплачены компенсации на сумму в общей сложности 10 миллионов рублей. Больше всего горожане района страдали от аварий с канализацией и водоснабжением, немало хлопот доставили и внутренние водостоки. К сожалению, не обошли столичные квартиры стороной и пожары, тем не менее, погорельцам сильно тратиться не пришлось, так как в этом им все же помогла страховка.
Никто никого не агитирует срочно страховать свое жилье, тут решение всегда остается за собственником, подчеркивает Мартьянова, тем не менее, нужно помнить о том, что чрезвычайное происшествие может произойти и в вашем доме. Ещё один немаловажный момент: в прошлом году благодаря средствам, поступившим от страховых выплат, для ЮАО удалось приобрести специальное оборудование, и пожарные теперь смогут более эффективно противостоять огню.
В завершении приводим распределение средств по компенсациям страховых событий по добровольному льготному кредитованию: аварии систем водоснабжения – 48,62 процента, проблемы с отопительными системами – 14,91 процента, пожары – 11,85 процента, аварии внутренних водостоков и канализационных систем – соответственно 9,52 и 9,5 процента, последствия тушения пожаров – 4,52 процента.

Страхование загородной недвижимости: риски, оценка и другие аспекты

admin — Tue, 08 Nov 2011 10:25:19 +0000

Мы поговорим о некоторых важных аспектах страхования объектов загородной недвижимости. Формат статьи – ответы на интересные вопросы.
Какие основные риски, от которых, как правило, страхуют загородные объекты недвижимости? Стандартный полис страхования подразумевает такой пакет рисков: пожар, независимо от причины возгорания, взрыв бытового газа, аварии отопительной водопроводной, канализационной и прочих систем, стихийные бедствия (в том числе ливни, бури, ураганы, град, смерчи, наводнение и другие риски), противодействие противоправным действиям третьих лиц (краже, хулиганству, разбою и так далее), падение деревьев или каких-то летательных аппаратов. Клиенты не обязаны страховать свое имущество сразу же ото всех рисков. Они могут выбрать наиболее вероятные для их объекта загородной недвижимости опасности и застраховаться от них. К примеру, баню можно застраховать от пожара, а вот садовый домик – от кражи или вандализма, сам же загородный дом – от всех стандартных рисков.
Неужели кто-то выбирает страхование от падения летательных аппаратов, вероятность же такого события очень и очень мала? Некоторые риски только на первый взгляд кажутся достаточно нелепыми, а вот при более детальном рассмотрении они оказываются достаточно актуальными и оправданными. К примеру, страховка от падения летательных аппаратов и их частей тоже может быть оправданной. Жители домов или коттеджей, которые находятся недалеко от аэропортов или полей для авиационных шоу, должны подумать о такой опасности достаточно серьезно.
Поговорим о страховой стоимости и сумме страховки. Каковая принципиальная разница между этими двумя понятиями? Страховая стоимость представляет собой стоимость имущества для целей страхования, это критерий для оценки страхового риска. Можно выделять действительную стоимость (это стоимость, которая учитывает износ), восстановительная или первоначальная стоимость (цена без учета износа) и заявленная стоимость. Страховая сумма является суммой, в рамках которой страховая компания несет ответственность перед застрахованным лицом и обязуется выплатить возмещение по договору страхования. Она устанавливается в соответствии с взаимным соглашением сторон, с учетом реальной или действительной стоимости страхуемого объекта на период заключения страхового договора.
Как происходит оценка имущества? Страхователь может самостоятельно заявить стоимость имущества, опираясь при этом на проектно-сметную документацию, договор приобретения объекта недвижимости или счета по строительным материалам, возведение дома, а также за имущество, которое находится в этом загородном доме, речь идет об одежде, мебели, технике и так далее. Если клиент затрудняется самостоятельно оценить стоимость имущества или предоставленные документы вызывают определенные сомнения (к примеру, возможно, что строители существенно завысили смету или стоимость отделочных материалов), то страховщик предложит проведение оценки с привлечением собственных экспертов (это, как правило, бесплатная услуга) или с привлечением независимых специалистов (при этом нужно будет оплатить такую услугу).