Контакты

12.01.2012: Как можно защитить заемщика от падения стоимости его жилья


АИЖК считает, что размер максимальной задолженности по ипотеке в случае недостатка средств для продажи объекта с целью погашения ипотечного кредита перед банком, должен быть ограничен определенной суммой.

Достаточно часто после продажи ипотечных квартир заемщики остаются, все равно, должны банкам немалые сумму, вплоть до 100 процентов от величины, взятой в кредит. Такие данные приводит Андрей Семенюк, заместитель генерального директора АИЖК. Причин таких ситуаций может быть несколько: во-первых, цена на недвижимость может упасть, во-вторых, быть может, имел место низкий или «нулевой» первоначальный взнос по кредиту, что не дает возможности компенсировать падение стоимости. Кроме того, долг может сильно увеличиться в то время, пока происходили судебные разбирательства, и осуществлялась реализация залогового объекта недвижимости. Как правило, средний период взыскания и реализации такого объекта достигает 8-12 месяцев, а в некоторых случаях может растягиваться и на период до двух лет. Все это время банки не останавливаются с начислением пени и неустоек. В среднем они могут составить порядка 10-20 процентов от величины задолженности, уверяет читателей Семенюк.

Именно по этой причине нужно вводить ограничение по максимальной величине задолженности по ипотечному кредиту, считают в АИЖК. «Совсем не обязательно ограничить все размером в 100 процентов от цены реализации залоговой квартиры, вполне возможно, что эта величина составит 110-120 процентов», - говорит Семенюк. В настоящее время законодательство о банкротстве физического лица в стране только на этапе подготовки. В АИЖК предполагают, что такое ограничение нужно предусмотреть в подготавливающемся законопроекте, а также в законе об ипотечном кредитовании. Пока же это не более чем обсуждения, поясняет Семенюк.

Потери банков в случае появления такой верхней планки долга можно будет страховать. После кризиса банки стали предлагать страхование такого риска заемщикам с небольшим первоначальным взносом. Такой продукт предусмотрен также стандартами Агентства, и, к примеру, предлагается, банком ВТБ 24.

«Появление такого страхование, конечно же, приведет к удорожанию ипотечного кредита, - признается Семенюк. – Но в то же время банки смогут более осторожно устанавливать величину первого взноса по ипотеке и внимательнее подходить к формированию процентной ставки».

Понятное дело, что представители банков к такой инициативе относятся достаточно скептически. «После введения таких ограничений по величине задолженности, нужно будет вообще пересматривать институт залога», - уверяет Наталья Тарасова, заместитель директора отдела ипотечного кредитования ВТБ 24. Также банкир указывает на то, что с одной стороны банки активно занимаются повышением доступность ипотечного кредитования, уменьшая первый взнос и сокращая процентные ставки, а вот введение таких ограничений, с другой стороны, точно сократит доступность ипотеки. «Введение этого ограничения может грозить тем, что у заемщика совсем не будет желания продать жилье по хорошей цене, - предполагает Сергей Озеров, председатель правления банка «Дельта Кредит». – «Наоборот, покупатель и заемщик смогут сознательно занижать цену квартиры по документам, получая основные средства от сделки неучтенными деньгами». В этой ситуации банки будут вынуждены решать вопрос с реализацией залога только через суд. Но как показывает практика, самый выгодный и приемлемый для сторон вариант решения вопроса с банкротством – это реализация на досудебной стадии.


Категория: Ипотечное кредитование
Последние материалы

 

 
© Copyright 2001-2013 Портал недвижимости.